O que significa “Frictionless” e por que esse conceito está transformando os pagamentos digitais

Em poucos segundos, um consumidor escolhe um produto, confirma a compra e recebe a aprovação do pagamento. Quanto mais simples essa experiência parece, maior costuma ser a tecnologia envolvida nos bastidores.

No ecossistema de pagamentos digitais, um dos conceitos que mais ganhou relevância nos últimos anos é o frictionless. Em um mercado em que consumidores esperam rapidez e praticidade, reduzir etapas desnecessárias tornou-se parte importante da evolução dos pagamentos. A tecnologia precisa proteger a transação, mas também evitar que processos complexos interrompam uma jornada que deveria ser simples.

É nesse contexto que soluções como carteiras digitais, Click to Pay e Passkeys ganham espaço.

O que é Frictionless?

Em português, frictionless significa “sem atrito”.Nos pagamentos digitais, o termo é utilizado para descrever transações que acontecem de forma fluida, sem exigir que o consumidor realize etapas adicionais de autenticação.

Isso não significa que a transação deixa de ser protegida. Pelo contrário.

A autenticação continua acontecendo, mas de maneira inteligente, utilizando informações de contexto e análise de risco para decidir quando uma validação adicional realmente é necessária.

O objetivo é simples: oferecer segurança sem criar obstáculos desnecessários para quem está comprando.

Por que a experiência de pagamento importa tanto?

No comércio eletrônico, cada etapa adicional aumenta a chance de abandono da compra.

Quando o processo exige muitas confirmações, troca de dispositivos ou preenchimento de informações, parte dos consumidores simplesmente desiste antes de concluir o pagamento.

Ao mesmo tempo, eliminar completamente os mecanismos de segurança não é uma opção. As tentativas de fraude continuam crescendo e instituições financeiras precisam proteger clientes, comerciantes e todo o ecossistema.

É justamente nesse ponto que o conceito de frictionless ganha importância.

Como funciona uma autenticação Frictionless?

Em vez de tratar todas as transações da mesma forma, as soluções modernas analisam diversos fatores antes de decidir qual fluxo seguir.

Entre eles estão:

• Histórico do cliente
• Valor da compra
• Dispositivo utilizado
• Localização
• Comportamento da transação
• Perfil de risco

Quando todos esses elementos indicam que a operação apresenta baixo risco, a autenticação pode ser realizada automaticamente, sem qualquer ação do portador do cartão.

Caso exista alguma inconsistência ou comportamento considerado incomum, o sistema solicita uma etapa adicional de autenticação, conhecida como challenge, utilizando recursos como biometria, códigos temporários ou outros mecanismos de verificação.

Esse modelo permite que a segurança seja proporcional ao risco de cada transação.

Tecnologias que tornam os pagamentos mais fluidos

Durante muito tempo, acreditou-se que aumentar a segurança significava adicionar mais etapas ao pagamento. Hoje, o cenário é diferente.

A evolução das tecnologias de pagamento mostra que é possível fortalecer a proteção das transações e, ao mesmo tempo, tornar a experiência mais simples para o usuário. O objetivo é reduzir etapas desnecessárias, evitar o preenchimento repetitivo de informações e tornar a autenticação mais prática.

Nesse contexto, tecnologias como carteiras digitais, Click to Pay e Passkeys ajudam a construir jornadas de pagamento mais rápidas e fluidas.

1. Carteiras digitais

As carteiras digitais transformaram a forma como os consumidores utilizam seus cartões. Em vez de depender do cartão físico, o usuário pode realizar pagamentos diretamente pelo smartphone ou outros dispositivos conectados.

Por trás dessa experiência, a tokenização exerce um papel fundamental. Ao cadastrar um cartão em uma carteira digital, o número real do cartão não precisa ser utilizado diretamente durante as transações. Em seu lugar, é utilizado um token, um identificador digital associado àquele contexto de pagamento.

Isso reduz a exposição de dados sensíveis e permite realizar pagamentos de forma mais prática, seja por aproximação, QR Code ou em outros canais digitais.

Para emissores, as carteiras digitais também representam uma oportunidade de levar novas funcionalidades aos seus próprios canais, oferecendo uma experiência integrada ao relacionamento que já possuem com seus clientes.

2. Click To Pay
No comércio eletrônico, uma das principais fontes de atrito ainda está no checkout.

Preencher novamente os dados do cartão, alternar entre dispositivos ou passar por diferentes etapas de confirmação pode tornar a compra mais demorada e aumentar as chances de abandono.

O Click to Pay foi desenvolvido para simplificar essa experiência. O padrão permite que o consumidor utilize um perfil de pagamento previamente cadastrado, reduzindo a necessidade de inserir manualmente os dados do cartão a cada nova compra.

A experiência pode acontecer em diferentes dispositivos, como computadores, tablets e smartphones, tornando o checkout mais rápido e consistente.

Para os participantes do ecossistema, o Click to Pay também contribui para a evolução da experiência de pagamento digital por meio de padrões definidos pelo mercado, combinando praticidade e recursos de segurança.

3. Passkeys
As senhas e os códigos enviados por SMS fizeram parte da experiência digital durante muitos anos. No entanto, esses métodos podem criar etapas adicionais e também apresentam vulnerabilidades relacionadas ao roubo ou uso indevido de credenciais.

As Passkeys surgem como uma alternativa baseada em padrões modernos de autenticação, como o FIDO2, utilizando criptografia de chave pública e os recursos nativos do dispositivo.

Na prática, o usuário pode confirmar sua identidade por meio de reconhecimento facial, impressão digital ou PIN do próprio dispositivo.

O resultado é uma experiência mais simples, sem a necessidade de memorizar senhas ou depender do recebimento de códigos temporários.

Com a solução da HST, a tecnologia pode ser integrada ao aplicativo do emissor por meio de um SDK multiplataforma, permitindo incorporar esse modelo de autenticação aos canais digitais da instituição.

Soluções diferentes, o mesmo objetivo

Carteiras digitais, Click to Pay e Passkeys atuam em momentos diferentes da jornada de pagamento, mas compartilham um objetivo: reduzir obstáculos que não agregam valor à experiência do usuário.

Seja ao substituir os dados reais do cartão por tokens, simplificar o checkout ou eliminar a dependência de senhas, essas tecnologias ajudam a tornar os pagamentos mais rápidos e práticos.

É essa evolução que está por trás do conceito de frictionless: utilizar a tecnologia para reduzir a complexidade percebida pelo usuário, enquanto segurança e proteção continuam atuando nos bastidores.

O papel da HST

No mercado atual, segurança e experiência deixaram de ser objetivos conflitantes.

A HST apoia instituições financeiras na evolução de seus ecossistemas de pagamentos digitais, oferecendo tecnologias que ajudam a conectar segurança, inovação e uma experiência mais simples para o usuário.

As soluções permitem acelerar a implementação de novos serviços, reduzir a complexidade operacional e acompanhar as transformações do mercado em pagamentos online e presenciais. Dessa forma, emissores conseguem oferecer experiências de pagamento mais modernas, seguras e alinhadas às expectativas do consumidor.

Entre em contato com nossos especialistas e conheça nossas soluções para o ecossistema de pagamentos digitais.